카카오 비상금대출 단점은 은행재원 대출, 신용대출, 마이너스 통장대출로서 금리가 높고, 신용등급에 미치는 영향이 크며, 직업이나 소득과 무관하지만 서울보증보험의 보험증권 발급이 필요하고, 한도액이 낮아서 추가 대출이 필요할 수 있다는 점이 문제입니다. 아래에서는 각 단점과 그에 관한 해결책을 정리해보겠습니다.
카카오 비상금대출 단점 1
정부지원대출 보다 금리가 높음
카카오뱅크 비상금대출은 정부지원대출이 아니라 은행의 재원으로 대출해주는 상품입니다. 카카오 비상금대출은 최저 금리가 연 5.1%인 반면, 정책서민금융 햇살론유스의 최저 금리는 사회적배려 대상자의 경우 연 3.6%, 취업준비생의 경우 연 4%, 사회초년생의 경우 연 4.5% 입니다.
해결책
따라서 연소득 3500만원 이하의 청년이라면 햇살론유스 대출을 고려해보는 것이 좋습니다.
카카오 비상금대출 단점 2
마이너스통장이라서 금리가 높음
카카오뱅크 비상금대출은 신용대출에 속하지만 마이너스 통장대출 방식이므로 건별로 대출받는 신용대출에 비하여 금리가 높은 편입니다. 특히 금융위원회의 중신용 및 저신용자에 대한 대출 확대 목표에 따라 카카오뱅크는 중신용대출 금리를 낮추고 있습니다. 이에 카카오 비상금대출 최저 금리는 연 5.1%인 반면, 카카오 중신용대출의 최저 금리는 연 3.9% 입니다.
해결책
따라서 연소득 2000만원 이상이면서 중간 정도의 신용 상태(KCB신용점수 860점 이하)라면 카카오 중신용대출을 고려해보는 것이 좋습니다.
카카오 비상금대출 단점 3
예금담보대출 보다 금리가 높음
카카오뱅크 비상금대출은 신용대출에 속하므로 담보물을 제공하고 받는 대출 보다 금리가 높은 편입니다. 은행에 제공할 수 있는 담보물은 부동산만 가능한 것이 아니고 예금액이나 청약통장도 담보로 제공할 수 있습니다.
카카오 비상금대출 최저 금리는 연 5.1%인 반면, 예금담보대출 금리는 예적금 금리에 연 1~1.5%를 가산한 값입니다. 예를 들어 농협은행의 경우 예금 이자율이 3.5%라면 예금담보대출 금리는 연 1.3%가 가산된 연 4.8%이고, 농협은행의 주택청약 담보대출 금리는 연 4.88%입니다.
해결책
따라서 예금, 적금, 주택청약저축 등을 예적금을 보유하고 있다면 예금담보대출을 고려해보는 것이 좋습니다.
카카오 비상금대출 단점 4
보험증권 발급이 필요함
카카오뱅크는 비상금대출이 신용도에 문제만 없다면 직업이나 소득과 관계 없이 무담보로 받을 수 있는 대출이라고 소개하고 있지만 카카오 비상금대출은 서울보증보험의 보험증권 발급이 필수 요건입니다.
- 인터넷전문은행(카뱅, 토뱅, 케뱅)의 비상금대출은 모두 서울보증보험에서 보험증권을 발급 받아야만 대출이 가능합니다.
- 시중 5대은행의 비상금대출
- KB국민은행, 신한은행, 하나은행의 비상금대출은 서울보증보험의 보험증권을 발급 받아야 대출이 가능합니다.
- 우리은행 및 농협은행의 비상금대출은 서울보증보험의 보험증권 발급 없이도 대출이 가능했으나 현재 대출이 중단된 상태입니다.
그런데, 서울보증보험의 보험증권은 과거 직장이나 소득이 있어서 신용카드를 발급받아 사용한 기록이 있거나 직장 신용대출을 받은 기록 등이 있어야 발급 확률이 높습니다. 결국 카카오 비상금대출은 직업이나 소득과 완전히 무관하다고 보기는 어렵고, 무담보 대출은 맞지만 담보물 대신 보증서를 제공해야만 받을 수 있는 대출인 것입니다.
해결책
따라서, 서울보증보험의 보험증권 발급이 거절되어 카카오 비상금대출이 거절되었다면, 이미 쌓아둔 신용점수와 신용거래 기록을 당장 어찌할 수 없으므로 보증서 없이 소액 신용대출을 해주는 다른 대출을 알아보는 것이 좋습니다.
카카오 비상금대출 단점 5
(1) 카카오뱅크 비상금대출 신용등급 문제
카카오뱅크는 1금융권이므로 카카오에서 비상금대출을 받는 것만으로는 신용등급이 하락하지는 않습니다. 다만, 비상금대출 자체가 담보 없이 받는 신용대출이므로 (1) 채무자가 비상금대출의 최대 한도액 중 전액을 대출 받은 것이 채무자의 소득이나 상환 능력에 비하여 과도한 대출로 판단되는 경우, (2) 채무자의 기존 대출과 비상금대출이 합산된 총 부채가 채무자의 소득이나 상환 능력에 비하여 과도한 대출로 판단되는 경우, (3) 채무자가 신용거래 실적이 없거나 연체 이력이 있거나 공과금을 성실히 납부하지 못한 상황에서 비상금대출을 받은 경우 등 여러 가지 요소가 결합하여 신용등급이 하락될 수 있습니다.
해결책
따라서 비상금대출 신청시 가능한 한도액 중 전액을 대출 받은 후 일부만 사용하는 방식 보다는 꼭 필요한 금액만 대출 받고, 대출 받은 금액은 전액 인출하여 사용하는 것이 좋습니다. 나아가 비상금대출 등 모든 대출과 통신요금, 공과금을 성실히 상환해야 합니다.
(2) 한도액을 사용하지 않아도 대출로 취급됨
카카오뱅크 비상금대출은 마이너스 통장대출 방식이므로 대출금을 인출하여 사용하지 않았더라도 설정된 한도액 전부가 대출 잔액으로 취급됩니다.
물론 소액의 비상금대출은 은행의 대출 규제 기준 중 하나인 DSR(총부채 원리금 상환비율)에 포함되지 않으므로 총 부채와 무관하게 비상금대출이 가능하다는 장점이 있는데, 이것과는 별개로 신용점수에 영향을 미치는 대출 잔액에 마이너스 통장 한도액 전부가 포함됩니다.
즉, 채무자가 비상금대출을 사용하지 않더라도 비상금대출 한도액이 채무자의 상환 능력에 비하여 과도한 대출로 판단된다면 신용등급(신용점수)이 하락될 수 있습니다.
해결책
따라서 카카오 비상금대출은 추후 사용할 것에 대비하여 받아두는 것 보다는 꼭 필요한 경우에만 받아서 사용하는 것이 좋습니다.
(3) 대출금 상환 없이 해지한 경우
채무자가 신용점수를 올리기 위해서는 대출금을 장기간 꼬박꼬박 상환함으로써 양질의 신용거래 기록을 늘려야 하는데, 비상금대출을 받아서 총 부채만 늘렸다가 대출금 사용 없이 해지한다면 대출금을 갚아나가는 상환 이력을 남길 수 없으므로 신용등급이 하락될 수 있습니다.
해결책
따라서 비상금대출을 받을 계획이라면 사용할 금액만 한도액으로 신청하고, 마이너스 통장이 개설된 후에는 대출금을 인출하여 사용하고 제 때에 상환하는 것이 좋습니다.
(4) 카카오뱅크 비상금대출 이자 연체
카카오 비상금대출은 직장 재직서류나 소득서류가 필요 없으므로 대학생이나 무직자도 대출이 가능합니다(다만, 대학생이나 무직자의 신용점수나 신용거래 기록 등에 따라 서울보증보험의 보험증권 발급이 어려울 수 있습니다). 그런데, 대학생이나 무직자는 소득이 없으므로 비상금대출을 제 때에 갚기 어려워 쉽게 연체될 수 있습니다.
카카오 비상금대출은 만기일시상환 방식이지만 만기에 상환해야 하는 것은 원금일 뿐 이자는 매달 납부해야 합니다. 따라서 하루라도 이자 납부를 연체하면 이자에 대한 연체이자를 물어야 하고, 연체이자의 납부를 1개월 이상 연체하면 기한이익이 상실되어 대출금 전액을 즉시 갚아야 하고, 대출금 전액에 대한 연체이자를 납부해야 합니다.
이렇게 연체 사실이 발생하면 신용등급이 하락되고, 남은 원금이 5만원 이상이면서 3개월 이상 연체되면 신용도판단정보에 기록되어 신용불량자로 취급됩니다.
해결책
카카오 비상금대출은 비록 금액이 소액이지만 연체되지 않도록 엄격하게 관리할 필요가 있습니다. 특히 매달 납부해야 하는 이자를 제 때에 지급하기 어려울 것 같다면 아예 처음부터 마이너스 통장에 설정 받은 한도액 중 10% 정도는 남겨두고 나머지 90% 정도만 인출하여 사용하는 것을 추천 드립니다. 즉, 매달 출금될 이자를 미리 빼두고 나머지 금액만 인출하여 사용하면 적어도 이자 미납으로 연체될 일은 없을 것입니다.
카카오 비상금대출 단점 6
한도액이 낮음
카카오 비상금대출로 받을 수 있는 최대 한도액은 300만원입니다. 특히 카카오 비상금대출은 마이너스 통장대출로서 1인당 1계좌만 가능하므로 카카오뱅크로부터 중복으로 비상금대출을 받을 수 없고, 대출기간 중에는 증액 신청도 불가능합니다. 나아가 카카오뱅크 이외의 다른 은행에서 받는 비상금대출 역시 서울보증보험의 보험증권 발급을 요건으로 한다면 중복 대출이 불가능합니다.
해결책
따라서 대출 한도액을 늘리기 위해 (1) 서울보증보험의 보험증권 발급을 요건으로 하지 않는 제1금융권의 비상금대출을 중복으로 받는 방법, (2) 서울보증보험의 보험증권 발급이 어려운 저신용자라면 500만원까지 대출이 가능한 제2금융권인 저축은행의 소액 신용대출을 받는 방법, (3) 예금을 보유하고 있다면 예금담보대출이나 주택청약 담보대출을 추가로 받는 방법(예금담보대출은 DSR에 포함되지 않음), (4) 저신용자, 저소득층, 청년층, 사회적 취약계층이라면 햇살론유스, 햇살론뱅크 등 서민금융상품을 추가로 받는 방법(서민금융상품은 DSR에 포함되지 않음), (5) 직장에 재직 중이라면 아예 1억원 이상의 대출이 가능한 직장인 신용대출을 받는 방법이 있습니다.