주택청약 담보대출 불이익, 이자, 상환(+연체, 무직, 부모님)

주택청약 담보대출 불이익을 정리하면서 청약자격이 상실되는지, 신용등급이 하락되는지, 이자(금리), 한도, 상환방법, 연체시 어떻게 되는지, 무직이어도 대출이 가능한지, 부모님이 대신 가입하거나 납입해준 경우 담보대출 받으려면 부모님 동의가 필요한지, 우편물 안오게 하는 방법을 정리해보겠습니다.

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주택청약 담보대출 부모님 동의 필요할까?

주택청약통장에서 부모님이 문제되는 이유

아파트 등 분양주택 청약이나 행복주택 등 공공임대주택 신청시 필요한 주택청약통장은 납입금액과 납입횟수가 많을수록 유리하기 때문에 부모님이 미성년자인 자녀들 이름으로 주택청약종합통장에 가입해주거나 저축액을 대신 납입해주는 경우가 많습니다. 특히 과거 금융실명제가 도입되기 전에는 자녀가 미성년자가 아니더라도 부모님이 얼마든지 자녀 이름으로 통장을 개설하는 것이 가능했습니다.

자녀가 부모님 동의 없이 주택청약 담보대출 받을 수 있을까?

자녀는 부모님이 대신 가입해주거나 납입해 준 주택청약통장을 담보로 대출을 받을 수 있을까요? 부모님이 가입해줬든 대신 납입해줬든 자녀는 본인 이름으로 된 통장이라면 당연히 부모님의 동의 없이 담보대출이 가능합니다.

다만, 아무리 본인 명의의 주택청약이라도 자녀는 주택청약통장을 가입한 후 2일 이내(개설일 포함하여 2영업일 이내)에는 담보대출을 신청할 수 없고, 자녀가 미성년자라면 본인 명의라도 주택청약 통장을 가지고 담보대출을 받을 수 없습니다.

부모님이 자녀 동의 없이 주택청약 담보대출 받을 수 있을까?

나아가 본인 명의 통장이 아닌 제3자 명의의 주택청약통장을 담보로도 대출이 불가능합니다. 예를 들어 과거 부모님이 자녀 명의로 대신 가입해 주거나 저축액을 납입해준 주택청약통장이 있더라도 그 주택청약을 담보로는 대출 받을 수 없는 것입니다.

주택청약 담보대출 불이익

주택청약 담보대출 불이익
주택청약 담보대출 불이익

주택청약 자격이 상실될 위험

주택청약 담보대출은 자신이 보유한 청약저축을 담보로 대출 받는 것이어서 별도의 심사나 서류 없이 대출이 가능합니다. 즉, 주택청약 담보대출은 담보로 잡을 청약통장만 보유하고 있다면 진입장벽이 낮아 대출이 쉽습니다.

그런데, 주택청약 담보대출은 진입만 쉬울 뿐 연체 관리는 다른 대출과 마찬가지로 세심한 관리가 필요합니다. 즉, 대출 채무자가 매달 납부해야 할 이자를 1개월 이상 연체하거나 분할상환금을 2회 이상 연속 연체하면 연체이자가 발생하는 것은 물론 기한의 이익이 상실되어 대출금 전액을 즉시 갚아야만 합니다. 보통 돈이 없는 사람이 대출을 받기 때문에 갑자기 대출금 전액을 즉시 갚는다는 것은 거의 불가능합니다. 따라서 이자 연체 등으로 기한의 이익이 상실되면 사실상 대출금을 못갚게 되는 것입니다.

그리고 이렇게 채무자가 주택청약 담보대출 못갚으면 은행은 대출금 회수를 위해 청약저축액과 상계 처리할 수 있습니다. 다만, 은행은 상계하기 전에 채무자에게 서면으로 통지(내용증명 우편물)합니다.

아파트 등 분양주택이나 행복주택 등 공공임대주택을 청약하기 위해서는 주택청약종합저축 납입금이 일정 금액 이상이거나 납입횟수가 일정 횟수 이상이어야 하는데, 은행이 대출금 회수를 위해 상계 처리하게 되면 주택청약 자격이 상실될 수 있는 것입니다.

참고로 주택청약 담보대출은 예금담보대출의 일종이므로 주택청약 담보대출을 못갚으면 어떻게 처리되는지 아래의 예금담보대출 내용을 참고해주세요.

▶주택청약 담보대출 못갚으면?

대출 이자 납부

예를 들어 KB주택청약 담보대출 금리는 연 5.18% 인데, 주택청약종합저축 최고 금리는 연 2.8% 입니다. 즉, 청약저축을 담보로 제공했음에도 불구하고 대출을 받으면 연 2.38%의 대출 이자를 납부해야 합니다. 이 대출 이자는 신용대출 등과 비교하면 이자가 저렴한 편이지만 내 돈을 담보로 제공하고도 이자를 연 2.38%나 납부해야 하는 것은 불이익하게 느껴질 수도 있습니다.

대출 한도가 낮음

청약저축 담보대출은 저축액의 95%까지 대출이 가능하지만 저축액 자체에 한도가 있으므로 최대한 받을 수 있는 대출금도 한도가 낮을 수 밖에 없습니다.

연소득 7천만원 이하의 무주택 세대주 근로자가 연말정산 소득공제로 받을 수 있는 혜택은 최대 96만원(납입금액 연간 240만원)입니다. 즉, 주택청약종합저축으로 연말정산 소득공제를 받을 수 있는 납입액은 매월 20만원이고, 이를 초과하더라도 최대 50만원까지만 납입이 가능하기 때문에 이 저축액을 담보로 받는 대출금 한도는 낮을 수 밖에 없습니다.

신용등급 하락될까?

주택청약 담보대출은 예금담보대출로서 예금이라는 확실한 담보물을 제공하는 담보대출이므로 신용대출과는 달리 신용등급에 크게 영향을 미치지는 않습니다.

다만, 신용등급(신용점수)은 1) 채무자의 소득, 상환 능력에 비하여 대출이 얼마나 많은지, 2) 소액이라도 연체한 사실이 있는지, 3) 신용카드 또는 체크카드 거래 실적, 4) 공과금을 성실히 납부하였는지 여부, 5) 1금융권이 아닌 2금융권이나 3금융권에서 현금서비스, 고금리 대출을 받았는지 등 다양한 변수가 결합하여 종합적으로 영향을 미칩니다.

따라서 주택청약 담보대출을 받은 사실과 다른 여러가지 변수가 결합되어 청약담보대출을 받은 사실만으로도 신용등급이 하락될 수는 있습니다. 다만, 이후 담보대출 채무를 연체 없이 상환하면 신용등급이 하락됐더라도 다시 회복되거나 상승할 것입니다.

주택청약 담보대출 무직도 가능할까?

대출은 보통 신용대출과 담보대출로 구분되는데, 신용대출은 직장 재직, 일정 소득, 보증서 발급 등으로 가능하지만 담보대출은 담보만 제공하면 가능합니다. 주택청약 담보대출은 말 그대로 주택청약통장을 담보로 제공하여 대출 받는 것이므로 무직자도 대출이 가능합니다.

예를 들어 KB국민은행이나 NH농협은행에서 주택청약 담보대출을 받을 경우, 직장 재직서류나 소득서류 등이 필요 없으며, 오직 본인 신분증, 담보로 제공할 청약통장, 대출금을 수령하고 이자를 자동이체로 납부할 입출금 통장만 있으면 됩니다. 물론 인터넷이나 스마트폰으로 신청할 경우에는 주택청약통장과 입출금 통장을 보유하고 있다면 본인 인증만으로 대출 신청이 가능합니다.

  • KB 청약(주택종합저축)담보대출 또는 NH e청약저축담보대출의 필요 서류
    1. 본인 신분증 (주민등록증, 자동차운전면허증, 국내에서 발행한 여권 등)
    2. 청약저축(주택청약종합저축) 통장
    3. 대출금 수령 및 이자 자동출금을 위한 입출금 통장

주택청약담보대출 우편물

주택청약 담보대출 우편물 오는 경우

주택청약 담보대출로 채무자에게 우편물이 날아오는 경우는 크게 4가지가 있는데, 이렇게 사전에 통지하는 이유는 채무자에게 불이익한 처분을 하기 전에 미리 고지하고 묵시적인 동의를 받기 위해서 입니다.

  1. 주택청약 담보대출 연장시 금리가 변동되는 경우
  2. 주택청약 담보대출 연장 신청이 부결되는 경우
  3. 주택청약 담보대출 연체 등으로 기한의 이익이 상실되는 경우
  4. 주택청약 담보대출 못갚아서 상계되는 경우

다만, 우편물 발송 사유는 은행마다 다를 수 있으므로 담보대출을 받은 은행에 직접 문의하시는 것이 제일 정확합니다.

주택청약 담보대출 우편 안오게 하는 방법

주택청약 담보대출을 부모님 몰래 받았는데 우편물을 받고 싶지 않다면, 가장 기본적인 방법은 은행에 연락해서 통지 방법을 서면(우편물) 대신 이메일이나 문자로 변경하는 것입니다. 그리고 우편물을 받지 않을 가장 확실한 방법은 연체 등으로 기한의 이익이 상실되거나 대출금을 못갚아서 상계되지 않도록 철저히 관리하는 것입니다.

또한, 주택청약 담보대출 연장과 관련하여 우편물을 받고 싶지 않다면, 아예 은행에 방문하여 대출 연장을 상담하면서 연장이 허용될 경우 적용되는 금리가 얼마나 변경될 것인지, 대출 연장이 거절될 여지가 있는지 문의하고, 확실한 답변을 주기 어렵다면 다음 방문 상담에서 알려달라고 요청하는 것이 좋습니다. 즉, 주택청약 담보대출 연장시 적용될 금리 또는 연장 부결 통지는 서면으로 알려주지 말고 은행 방문시 알려달라고 요청하는 것입니다.

주택청약 담보대출 연체이자 발생할까?

주택청약 담보대출은 예금담보대출의 일종으로서 예금담보대출의 대표적인 특징 2가지를 모두 가지고 있습니다. 즉, 주택청약 담보대출은 중도상환수수료가 없고, 대부분의 주택청약 담보대출은 연체이자(지연배상금)도 없습니다(연체이자 발생 여부는 은행마다 다를 수 있으므로 대출계약서로 확인해보시는 것이 정확합니다).

다만, 대출금이 담보로 잡힌 주택청약종합저축의 납입금을 초과하게 된다면 당연히 연체이자가 발생하며, 대출금 중 대출원금 5만원 이상이 3개월 이상 연체되면 한국신용정보원에서 조회할 수 있는 신용도 판단정보에 연체 이력이 등재되어 신용불량자로서 불이익을 입게 됩니다.

주택청약 담보대출 이자

주택청약 담보대출 이자
주택청약 담보대출 이자

주택청약 담보대출 금리

주택청약 담보대출 금리는 예금담보대출처럼 수신금리에 연 1~2%를 가산하는 방식이 아니라 일반적인 대출과 동일하게 신규COFIX, 금융채 등을 기준금리로 하면서 연 1~2%의 금리를 가산하고 있습니다. 5대 시중은행의 주택청약 담보대출 금리는 아래와 같습니다.

신규COFIX 금리, 금융채 금리, 신잔액기준COFIX, CD 91일물 등 기준금리의 최신 버전을 확인하고 싶다면 아래의 링크를 통해 확인하세요.

▶최신 기준금리 확인하기

참고로 5대 시중은행의 예금담보대출 금리는 별도로 정리하였으니 아래의 링크를 통해 확인하세요.

▶예금담보대출 이자

주택청약 담보대출 한도

하나은행과 우리은행은 인터넷으로 대출 신청시 최대 1억원까지 대출이 가능하고, 1억원을 초과하여 신청하려면 영업점에 방문해야 합니다. 신한은행과 농협은행은 최대 2억원까지, 국민은행은 최대 3억원까지 대출이 가능합니다. 다만, 아무리 대출 한도액이 높아도 보통은 주택청약 납입금액의 95% 범위 내에서만 대출이 가능합니다(농협은행은 90% 이내, 신한은행은 100% 이내에서 대출이 가능합니다).

주택청약 담보대출 기간

보통 주택청약 담보대출 기간은 1년이지만, 신한은행의 대출기간은 2년입니다. 국민은행의 경우 청약예금이나 청약부금의 담보대출 기간은 1년이지만 주택청약종합저축의 담보대출 기간은 2년입니다.

주택청약 담보대출 상환

주택청약 담보대출은 일시에 대출금을 입금해주는 건별대출과 채무자가 설정된 한도액 내에서 자유롭게 입출금을 하는 한도대출 모두 가능합니다. 건별대출은 매월 이자만 납부하다가 대출금 전액을 만기에 일시로 상환해야 하고, 한도대출은 만기 전에 자유롭게 원리금을 상환하다가 만기에는 남은 원리금을 전액 상환해야 합니다. 다만, 주택청약 담보대출은 중도상환수수료가 없기 때문에 건별대출이든 한도대출이든 수수료 없이 조기에 상환하는 것이 가능합니다.

▶예금담보대출 이자

농협 주택청약담보대출

  • 대출자격 : 농협은행에 주택청약통장을 가입한 고객
  • 대출금리 : 기준금리(금융채 12개월) 연 3.62%에 가산금리(연 1.3%)를 더하면 최종금리는 연 4.92%이고, 마이너스통장 대출 방식이라면 연 0.5%가 추가 가산되므로 금리가 연 5.42% 입니다.
  • 대출기간 : 1년
  • 대출한도 : 최대 2억원이지만 청약통장의 납입금액의 90% 이내에서만 대출이 가능합니다.
  • 중도상환수수료 : 없음
▶농협 주택청약 담보대출